บทที่ 3 การเตรียมเอกสารและงบการเงินเพื่อขอกู้

3.1ทำไมคำขอสินเชื่อถึงช้า

คำขอสินเชื่อ SME โดยเฉลี่ยใช้เวลา 45–60 วันนับจากวันยื่นเอกสารครบ คำสำคัญคือ “นับจากวันที่เอกสารครบ” ไม่ใช่วันที่ติดต่อเข้าธนาคารครั้งแรก โดยในทางปฏิบัติผู้ประกอบการส่วนใหญ่ยื่นเอกสารไม่ครบในครั้งแรก จะต้องมีการติดตามเอกสารเป็นระยะ โดยแต่ละรอบมักห่างกันหนึ่งถึงสองสัปดาห์ ทำให้ระยะเวลาในการยื่นเอกสารยิ่งล้าช้า อาจจะใช้เวลาเตรียมเอกสารนานถึงสองเดือน หลังจากนั้นอีก 45 วันถัดมา จึงได้เอกสารครบ รวมเป็นระยะเวลานานถึงสี่เดือน ทำให้โอกาสทางธุรกิจหายไป ความจริงที่เจ็บปวดคือ ธนาคารไม่ได้ดำเนินการช้า ขั้นตอนการเตรียมเอกสารต่างหากที่ทำให้การดำเนินการล่าช้า

3.2เอกสาร 4 กอง จำแค่นี้พอ

รายการเอกสารของธนาคารมักมีรายละเอียดค่อนข้างมาก ดังนั้น จึงจัดเป็น 4 กองแทน โดยแต่ละกอง จะตอบคำถามหนึ่งข้อของธนาคาร

ชุด 1 คุณเป็นใคร

ชุด 2 ตัวเลขของคุณเป็นอย่างไร

นี่คือชุดที่สำคัญที่สุด และเป็นชุดที่ตัดสินผลการอนุมัติ

ชุด 3 คุณมีอะไรมาค้ำประกัน

ชุด 4 คุณจะเอาเงินไปทำอะไร

ชุดที่แยกผู้ประกอบการมืออาชีพออกจากมือใหม่

3.3ปัญหาบัญชีสองเล่ม จุดตายของ SME ไทย

ผู้ประกอบการไทยจำนวนมากมี “งบสองชุด” ชุดหนึ่งส่งสรรพากรซึ่งแสดงกำไรน้อยเพื่อประหยัดภาษี อีกชุดเป็นตัวเลขจริงที่เจ้าของใช้บริหาร เมื่อจะขอสินเชื่อ ปัญหาก็มักจะพบว่า ถ้ายื่นงบที่ส่งสรรพากร ธนาคารจะเห็นกำไรน้อย จึงคำนวณ DSCR ได้ต่ำ กู้ไม่ผ่าน ถ้ายื่นงบภายในที่กำไรสูง ธนาคารจะถามทันทีว่าทำไมไม่ตรงกับที่ส่งสรรพากร และตั้งคำถามเรื่องความน่าเชื่อถือของทั้งกิจการ ทางออกที่หลายคนเลือกคือ ไม่ทำอะไรเลย แล้วก็กู้ไม่ได้ตลอดไป

ธนาคาร ตรวจสอบสอบทานรายได้อย่างไร

ทางออกที่ใช้ได้จริง

การแก้ปัญหานี้ต้องใช้เวลา ไม่มีทางลัด แต่มีลำดับที่ถูกต้อง

3.4ประมาณการกระแสเงินสด เอกสารที่ธนาคารอ่านก่อนเสมอ

ถ้าให้เลือกเอกสารเพียงชิ้นเดียวที่จะทำให้ดีที่สุด ให้เลือกประมาณการกระแสเงินสด เพราะงบการเงินย้อนหลังบอกว่า คุณมีประวัติเป็นอย่างไร แต่ประมาณการกระแสเงินสด จะบอกว่าคุณจะเอาเงินที่ไหนมาผ่อนธนาคาร และนั่นคือคำถามเดียวที่ธนาคารสนใจ

โครงสร้าง 3 ส่วนที่ต้องมี

อย่าทำประมาณการเป็นแค่ตัวเลขกำไรรายเดือน ธนาคารต้องการเห็นเงินสด ซึ่งต่างกัน

สมมติฐานที่ต้องเขียนกำกับไว้เสมอ

ประมาณการที่ไม่มีสมมติฐานกำกับ ธนาคารถือว่าเป็นตัวเลขที่คาดเดาขึ้นมา ให้เขียนอธิบายทุกบรรทัด

3.5ใบงาน ประมาณการกระแสเงินสด 6 เดือน

กรอกตัวเลขของกิจการ เริ่มจากเดือนถัดไป ใช้ตัวเลขจริงจาก Bank Statement เป็นฐาน

คำถามที่ต้องตอบให้ได้หลังกรอกเสร็จ

• มีเดือนไหนบ้างที่เงินสดปลายเดือนติดลบหรือไม่ ถ้ามีจะเอาเงินจากที่ไหนมาเติม

• เดือนที่เงินสดต่ำสุดเหลือเท่าไร พอจะจ่ายเงินเดือนพนักงานหนึ่งเดือนไหม

• ถ้ายอดขายลดลง 20% ทุกเดือน เงินสดจะติดลบเดือนไหน

• ต้องการวงเงินหมุนเวียนเท่าไร ถึงจะสามารถช่วยบริหารเดือนที่แย่ที่สุดไปได้