1. ประเภทวงเงินสินเชื่อ
เงินกู้ธุรกิจแบ่งตามลักษณะการใช้งาน เลือกให้ตรงกับความต้องการเพื่อคุมต้นทุนดอกเบี้ย
| ประเภท | ชื่อเต็ม | ลักษณะการใช้งาน | เหมาะกับ |
|---|---|---|---|
| T/L | Term Loan (เงินกู้ระยะยาว) | กู้เป็นก้อน ผ่อนเป็นงวด มีกำหนดเวลา | ลงทุนสินทรัพย์ถาวร เครื่องจักร ต่อเติมอาคาร |
| O/D | Overdraft (เบิกเกินบัญชี) | เบิกเกินยอดในบัญชี คิดดอกเบี้ยเฉพาะส่วนที่ใช้ | เงินทุนหมุนเวียนระยะสั้น |
| P/N | Promissory Note (ตั๋วสัญญาใช้เงิน) | กู้ระยะสั้นเป็นรอบ ดอกเบี้ยมักต่ำกว่า O/D | หมุนเวียนตามรอบการค้า / ฤดูกาล |
| L/G | Letter of Guarantee (หนังสือค้ำประกัน) | ธนาคารค้ำประกันแทนกิจการ | ผู้รับเหมา ค้ำซองประมูล ค้ำค่าไฟ |
| Aval | การรับอาวัลตั๋วเงิน | ธนาคารลงนามค้ำตั๋วแลกเงิน | เครดิตการค้ากับคู่ค้า |
ธนาคารส่วนใหญ่ให้วงเงินหลายประเภทภายใต้สัญญาเดียว (Composite Line) เช่น T/L + O/D + P/N + L/G ทำให้บริหารเงินทุนได้ยืดหยุ่น
2. โครงสร้างหลักประกัน 3 รูปแบบ
หัวใจของการเลือกสินเชื่อ เพราะเป็นตัวกำหนดทั้งวงเงินที่ขอได้และอัตราดอกเบี้ย
ไม่มีหลักประกัน
Unsecured / ใช้ บสย. ค้ำ
เข้าถึงง่าย เหมาะกับธุรกิจที่ไม่มีที่ดินหรืออาคาร แต่วงเงินจำกัด (ส่วนใหญ่ 3–10 ล้านบาท) และดอกเบี้ยสูงกว่า มักใช้ บสย. ค้ำเพื่อเพิ่มโอกาสอนุมัติ
ดู 20 ผลิตภัณฑ์ →มีหลักประกัน กู้ได้เกินมูลค่า
ตัวคูณ 2–5 เท่าของหลักประกัน
จุดที่ผู้ประกอบการได้ประโยชน์สูงสุด ใช้หลักประกันน้อยแต่ได้วงเงินมาก ขึ้นกับความแข็งแรงของงบการเงินและความสามารถชำระหนี้ เงินฝากค้ำมักได้ตัวคูณสูงกว่าอสังหาฯ
ดู 11 ผลิตภัณฑ์ →มีหลักประกันเต็มวงเงิน
Fully Secured
ดอกเบี้ยต่ำที่สุด วงเงินสูงสุด และผ่อนได้นานที่สุด เหมาะกับการลงทุนขนาดใหญ่ เช่น ซื้อที่ดิน อาคาร หรือเครื่องจักรหลัก
ดู 15 ผลิตภัณฑ์ →| เปรียบเทียบ | ไม่มีหลักประกัน | กู้เกินมูลค่า | เต็มวงเงิน |
|---|---|---|---|
| วงเงินโดยทั่วไป | 0.01 – 15 ลบ. | 2–5 เท่าของหลักประกัน | 70–100% ของราคาประเมิน |
| ดอกเบี้ย | สูง (MRR + 0.75% ถึง + 16%) | ปานกลาง (MRR-based) | ต่ำสุด (เริ่ม 3–4% ในโครงการพิเศษ) |
| ระยะผ่อน | 1–10 ปี (บางผลิตภัณฑ์ 15 ปี) | 7–10 ปี (บางผลิตภัณฑ์ 30 ปี) | สูงสุด 30 ปี |
| เหมาะกับ | หมุนเวียน / ลงทุนเล็ก | ขยายกิจการด้วยหลักประกันจำกัด | ซื้อที่ดิน อาคาร เครื่องจักร |
3. บสย. ค้ำประกัน — เพิ่มโอกาสอนุมัติ
บรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม (บสย.) ค้ำประกันสินเชื่อให้ SME ที่มีหลักประกันไม่เพียงพอ ช่วยให้ธนาคารกล้าปล่อยวงเงินมากขึ้น
โครงการ PGS 11 "บสย. SMEs ยั่งยืน"
- สนับสนุนผู้ประกอบการ SME ทุกกลุ่ม
- วงเงินค้ำประกันต่อราย 10,000 บาท ถึง 40 ล้านบาท
- ระยะเวลาค้ำประกันสูงสุด 10 ปี
- สิทธิประโยชน์ เช่น ฟรีค่าธรรมเนียมค้ำประกัน 2 ปีแรก (ตามเงื่อนไขแคมเปญ)
ใช้ บสย. เมื่อไร
เมื่อมูลค่าหลักประกันต่ำกว่าวงเงินที่ต้องการ (ต่ำกว่า 100%) ส่วนที่ขาดให้ บสย. ช่วยค้ำเติม
เหมาะกับกิจการที่เดินบัญชีดีและมีฐานลูกค้าชัดเจน
ค่าธรรมเนียมค้ำประกันเป็นต้นทุนเพิ่มที่ต้องนำไปรวมในการเปรียบเทียบต้นทุนจริง — ตรวจเพดานการค้ำ ค่าธรรมเนียม และคุณสมบัติล่าสุดจากประกาศของ บสย. ก่อนยื่นทุกครั้ง
คำนวณต้นทุนรวมค่าธรรมเนียม บสย. →4. ผู้อนุมัติสินเชื่อมองอะไร — หลัก 5 มิติ
ธนาคารไม่ใช่นักลงทุน ธุรกิจโตกี่เท่าธนาคารก็ได้ดอกเบี้ยเท่าเดิม แต่ถ้าธุรกิจล้มธนาคารเสียเงินต้นทั้งก้อน อย่าขายฝันให้ธนาคาร ให้ขายความแน่นอน
ตัวคน (Character)
เครดิตบูโรสะอาด ผ่อนตรงเวลา รู้จริงในธุรกิจตัวเอง
ความสามารถหารายได้ (Capacity)
DSCR เกิน 1.20 เท่า — มีน้ำหนักสูงที่สุด
ทุนของเจ้าของ (Capital)
ส่วนของเจ้าของและกำไรสะสม ธนาคารดูกำไรสะสมมากกว่าทุนจดทะเบียน
หลักประกัน (Collateral)
ทรัพย์สินค้ำประกัน หรือ บสย. ค้ำเติมส่วนที่ขาด
สภาวการณ์ (Conditions)
ภาวะอุตสาหกรรม เศรษฐกิจในพื้นที่ และวัตถุประสงค์การใช้เงิน
DSCR คืออะไร
(กำไรสุทธิ + ค่าเสื่อม + ดอกเบี้ย) ÷ ภาระผ่อนทั้งปี · ต่ำกว่า 1.20 แทบไม่มีธนาคารอนุมัติ · 1.40 ขึ้นไปต่อรองดอกเบี้ยได้
5. เอกสารหลักและเทคนิคยื่นให้ผ่าน
เอกสารที่ทุกธนาคารขอ
- สำเนาบัตรประชาชน / หนังสือรับรองนิติบุคคล / บอจ.5
- สำเนาทะเบียนพาณิชย์ หรือทะเบียนการค้า
- Statement บัญชีธุรกิจย้อนหลัง 6–12 เดือน (สำคัญที่สุด)
- งบการเงินย้อนหลัง 2–3 ปี (กรณีนิติบุคคล)
- ภ.พ.30 / ภ.ง.ด. ย้อนหลัง เพื่อยืนยันรายได้
- เอกสารหลักประกัน + ราคาประเมิน (กรณีมีหลักประกัน)
เทคนิคเพิ่มโอกาสอนุมัติ
- ทำให้ธนาคารเห็น 3 เรื่องเร็วที่สุด: ขายจริง · เงินเดินจริง · จะคืนเงินจากอะไร
- เตรียมประมาณการกระแสเงินสด 6–12 เดือน ให้สอดคล้องรอบธุรกิจ
- จับคู่โครงสร้างวงเงินให้ตรงการใช้งาน: O/D สำหรับหมุนเวียน, T/L สำหรับลงทุน
- ไม่ปิดบังข้อมูลหนี้สิน ธนาคารตรวจเครดิตบูโรอยู่แล้ว
- เผื่อระยะปลอดภัยของเงื่อนไขค้ำสัญญา (Covenant) ประมาณ 10–15%
- ยอดขายในงบ ในแบบภาษี และเงินเข้าบัญชีต้องใกล้เคียงกัน ถ้าต่างกันมาก ธนาคารจะเชื่อตัวเลขที่ต่ำกว่า
6. ข้อจำกัดและคำเตือน
- ข้อมูลรวบรวมจากแหล่งข้อมูลสาธารณะ ณ ปี 2568–2569 เพื่อเป็นแนวทางทั่วไปเท่านั้น ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินเฉพาะราย
- อัตราดอกเบี้ย MRR / MLR เปลี่ยนแปลงตามประกาศธนาคารและนโยบาย กนง.
- วงเงิน เงื่อนไข และตัวคูณหลักประกัน ขึ้นกับการพิจารณาของแต่ละธนาคารเป็นรายกรณี
- แคมเปญสินเชื่อ SME เปลี่ยนทุกไตรมาส ควรยืนยันกับสาขาก่อนยื่นจริงทุกครั้ง
- ผลการอนุมัติขึ้นกับงบการเงิน ประวัติเครดิต และความสามารถชำระหนี้ของกิจการ